NOTĂ DE FUNDAMENTARE
la Hotărârea Guvernului nr. 839 /2013 pentru modificarea art. II din Hotărârea Guvernului nr.565/2012 pentru modificarea şi completarea anexelor nr. 1 şi 2 la Hotărârea Guvernului nr. 717/2009 privind aprobarea normelor de implementare a programului „Prima casă”

Secţiunea 1
Titlul prezentului act normativ
HOTĂRÂRE A GUVERNULUI pentru modificarea art. II din Hotărârea Guvernului nr.565/2012 pentru modificarea şi completarea anexelor nr. 1 şi 2 la Hotărârea Guvernului nr. 717/2009 privind aprobarea normelor de implementare a programului „Prima casă 

Secţiunea a 2-a
Motivul emiterii actului normativ
1. Descrierea situaţiei actuale
Programul Prima casă a fost implementat începând cu cea de-a doua jumătate a anului 2009, în contextul imposibilităţii accesării de credite destinate achiziţionării/construirii unei locuinţe de către persoanele fizice, datorate în principal lipsei garanţiilor solicitate de finanţatori conform normelor de creditare proprii.
Prin programul Prima casă s-au creat condiţii avantajoase de achiziţionare sau construire a unei locuinţe de către persoanele fizice eligibile, programul cunoscând până în prezent o dinamică semnificativă.
Odată cu creşterea numărului de garanţii acordate a apărut şi necesitatea reglementării unor aspecte tehnice legate de derularea garanţiilor acordate, sens în care a fost adoptată Hotărârea de Guvern nr.565/2013 pentru modificarea şi completarea anexei nr. 1 şi nr.2 ale Hotărârii Guvernului nr. 717/2009 privind aprobarea normelor de implementare a programului "Prima casă", prin care s-a dispus printre altele, ca toate garanțiile acordate în cadrul programului să fie emise exclusiv in lei.
De asemenea, s-a reglementat prin Normele tranzitorii ale Hotărârii Guvernului nr. 565/2013, ca solicitările de finanţare şi de garantare depuse anterior intrării în vigoare acestei hotărâri să fie soluţionate potrivit dispoziţiilor legale în vigoare la data depunerii acestora.
2. Schimbări preconizate
Pentru clarificarea unor aspecte privind legislaţia aplicabilă solicitărilor de acordare a unei finanţări garantate aflate în curs de soluţionare la data intrării în vigoare a prezentei hotărâri se propune modificarea art.II-Norme tranzitorii din Hotărârea Guvernului nr. 565/2013.
Necesitatea acestei intervenţii legislative apare ca urmare a faptului că sintagma „Solicitările de finanţare şi de garantare” din cadrul art.II-Norme tranzitorii din Hotărârea Guvernului nr.565/2013 este de natură a restrânge sfera de aplicare a acestui articol, întrucât solicitările respective pot fi privite ca fiind documente necesar a fi depuse în vederea obţinerii unei finanţări garantate, şi nu ca operaţiune, dat fiind faptul că în legislaţia aferentă programului Prima casă, solicitarea de garantare se regăseşte ca un document în format tip. Menţionăm că 1996 de solicitări de garantare în valoare de 39,9 milioane euro aferente unor solicitări de finanţare depuse anterior datei intrării in vigoare a Hotărârii Guvernului nr.565/2013 au fost soluţionate de la intrarea in vigoare a acesteia şi până în prezent.
Astfel, prin prezenta hotărâre se propune ca solicitările de acordare a unei finanţări garantate în cadrul programului "Prima casă", aflate în curs de soluţionare la data intrării în vigoare a prezentei hotărâri, să fie soluţionate potrivit dispoziţiilor legale în vigoare la data depunerii lor.
Precizăm că solicitarile de acordare a unei finanţări garantate reflectă voinţa beneficiarului de a accesa Programul, fiind lipsit de relevanţă dacă ulterior solicitării de acordare a unei finanţări garantate, beneficiarul este obligat de procedurile interne ale băncilor partenere să completeze mai multe cereri de finanţare sau alte documente.
Aşadar, aceste solicitări de acordare a unei finanţări garantate vizează toate operaţiunile ulterioare generate de aplicarea mecanismului aferent Programului, incluzând:
-atât solicitările pentru care au fost sau urmează a fi emise promisiuni de finanţare/garantare,
-cât şi solicitările ulterioare emiterii promisiunilor, dar aferente acestor promisiuni de finanţare/garantare.
În acest context, prezintă relevanţă data primei solicitări de acordare a unei finanţări garantate, iar în cazul transformării în garanţii a promisiunilor de finanţare/garantare se ia în considerare solicitarea aferentă promisiunii.
Această reglementare este de natură să clarifice totodată situația promisiunilor de garantare având în vedere că solicitările de finanţare se pot afla în diferite stadii de soluţionare.
Argumentele în sensul acestei abordări sunt numeroase:
a) Promisiunile de garantare au fost emise în baza plafonului de garanții disponibil la momentul emiterii acestora, plafon care era disponibil și în valută, iar la acordarea garanției nu este necesară alocarea unui plafon suplimentar în euro. În prezent figurează ca fiind în vigoare un număr de 638 de promisiuni de garantare acordate următoarelor instituţii de credit: BRD (406), Alpha Bank (88), Banca Transilvania (53), BCR (48), CEC Bank (27), Piraeus Bank (12), Intesa Sanpaolo (2), Unicredit Ţiriac (1), Leumi Bank (1). Dintre acestea, un număr de 558 de promisiuni au fost acordate în anul 2013, iar 80 în cursul anului 2012. Perioada maximă de valabilitate a unei promisiuni este de 18 luni.
b) Printr-o eventuală transformare a promisiunilor de garantare acordate în euro în garanții în lei, ar fi afectată o componentă a programului care a fost motorul inițial al programului, respectiv susținerea dezvoltării de construcții noi, pentru că promisiunile de finanţare, respectiv garantare sunt acordate până la terminarea lucrărilor de construcție a locuinţelor ce urmează a fi cumpărate în cadrul Programului;
c) Băncile sunt supuse unui risc reputațional major, fiind puse în postura de a încălca o promisiune făcută clienților în condițiile în care atât în promisiunea de creditare, cât și în cea de garantare se menționează garanția în euro. Clienții reclamă faptul că nu pot obține finanțări în euro aferente unor promisiuni de creditare în euro, singura variantă fiind creditarea în lei (prin finanțarea în lei nu mai pot susține noua rată de plată sau nu se încadrează din punct de vedere al gradului de îndatorare).
d) Prin emiterea promisiunii de creditare/garantare, s-a făcut o ofertă de a contracta/garanta, devenită irevocabilă. Promisiunea de garantare fiind în euro, fără a se menționa posibilitatea onorării ei în echivalentul sumei respective în altă monedă, ea este obligatorie/irevocabilă în euro. În cazul nerespectarii intocmai (deci inclusiv a elementului monedă) a promisiunii de garantare băncile riscă să fie acționate în instanță de către beneficiarul finanțării, pentru daune interese (avansul plătit și pierdut, clientul fiind obligat să semneze un ante-contract de vânzare-cumpărare ca o condiție a emiterii promisiunii de creditare/garantare, etc.).
3. Alte informaţii -